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Sálvate de la bancarrota post-decembrina

Hoy le vamos a introducir un término que todos conocen, al menos en la práctica. Se llama bancarrota post-decembrina y es un mal del que todos hemos padecido en muchos eneros.

Y la bancarrota post-decembrina es culpa de que pensamos que demostrar amor es lo mismo que gastar mucho dinero en regalos de Navidad.

En la época navideña pareciera que nos soltaran el freno: las tiendas están llenas de mercancía nueva y deslumbrante, lista para ser comprada. El espíritu consumista es contagioso y es fácil comenzar a gastar aquí y allá, tanto en regalos como en diversiones múltiples, adornos para la casa, comidas especiales y mil diversiones por el estilo.

Así que para Navidad le recomendamos dos cosas: la primera, que si no sabes lo suficiente de alguien como para darle un regalo que sepas le va a encantar, no le compres nada.

Te aconsejamos comenzar a hacer una lista, cerca de dos semanas antes de diciembre, de todas las personas que agasajarás de una u otra manera.

Piensa qué puedes darle a cada una. Te recomendamos regalos muy personales, regalos que conlleven un mensaje significativo. Recuerda que no estarás comprando un regalo para ti, sino recordándole a tus seres queridos que estás pensando en ellos.

Por cierto, hay alternativas prácticas -y más baratas- que un objeto material: una cena hecha por ti mismo, flores, una conversación amable. Son gestos igual de importantes que dicen lo mismo: te importa la persona.

La segunda, que hagas un presupuesto global, y definas cuánto vas a gastar a partir de allí. Define exactamente cuánto quieres gastar en tu mamá o tu hermana y no te excedas más de lo planificado

Hagas lo que hagas, no uses tu tarjeta de crédito para financiar tus regalos de Navidad.

Ese presupuesto para regalos que hiciste debe tener como objetivo gastar parte de tu sueldo de ese mes, o el bono navideño. Nunca uses tus ahorros ni te endeudes con tu tarjeta por un compromiso social.

La mejor manera de evitarlo: retira del banco el dinero que vas a usar en regalos y no saques ni un centavo más. No hay mejor manera de mantenerte en cintura.

Y un consejo adicional: patea la calle. Se consigue los regalos más increíbles deambulando por lugares insólitos. Una vez compré una guía turística sobre Nueva York para una amiga que siempre soñó mudarse a esa ciudad para estudiar cine. Le encantó.


Avances co$tosos, con tarjetas de crédito, la forma fácil de tener dinero en efectivo, pero hay que tener mucho cuidado. finanzaspersonales.com.co
Los avances de efectivo con tarjetas de crédito son un medio para obtener liquidez. Sin embargo, son costosos y no conviene hacerlos para gastos cotidianos.

Los colombianos usan cada vez más sus tarjetas de crédito para realizar avances de efectivo. Durante los últimos 12 meses , los usuarios de dinero plástico han realizado avances de dinero por un valor de $5,7 billones, un 27% más que el año inmediatamente anterior.

Además, el 27% de las veces que se utiliza la tarjeta de crédito, se hace para realizar un avance. Estas cifras muestran un significativo crecimiento frente a 2002, cuando se hicieron avances por $1,5 billones a precios de hoy, y la tarjeta se utilizó para este fin el 15% de las veces.

Este creciente uso se puede deber a que muchos usuarios podrían estar acudiendo a su cupo en las tarjetas de crédito como medio para obtener liquidez y financiación ante la restricción para la colocación de nuevos créditos por parte de los bancos, debido al fuerte incremento del endeudamiento y la morosidad de los hogares.

Sin embargo, esta decisión los está llevando a acudir a una de las fuentes de financiación más costosas. La tasa de interés efectiva anual por adelantos de efectivo está en la actualidad en alrededor del 33%, bordeando la tasa máxima permitida y muy por encima de otras posibilidades de financiación como el crédito de libre inversión, el cual tiene mayor plazo de financiación. Además, hay otros costos asociados como el cobro por el avance que depende del canal escogido, lo que podría hacer que el costo total de la transacción sobrepase el 40%.

Por esto, la principal recomendación de expertos como Alfredo Barragán, consultor financiero, es que "la tarjeta de crédito es un cupo de disponibilidad permanente y en tal sentido lo mejor es atender a la mayor brevedad el avance realizado y dejar el cupo libre. Antes de usarlo analice en qué va a invertir el efectivo".

Liquidez costosa
El avance en efectivo es considerado un préstamo, no una compra de mercancía. Por esto, el interés comienza a acumularse de modo inmediato y sin un periodo de gracia, como en las compras diferidas a un mes en donde la mayoría de los bancos no cobra interés.

En el avance se empieza a pagar tan pronto se dispensa el dinero. Además, usualmente la tasa de interés es más alta. Por tanto, no realice avances en efectivo para hacer compras que igual podría hacer con su tarjeta difiriendo el pago a un mes sin intereses.

Los avances en efectivo se pueden realizar desde el 30% hasta el 100% del cupo disponible de su tarjeta de crédito y se difieren automáticamente desde 6 hasta 36 meses, dependiendo de la entidad. Revise las políticas de su entidad antes de realizar cualquier transacción (lea el contrato de su tarjeta y pregunte).

Por ejemplo, conozca la forma como los pagos son aplicados en la cuenta. Cuando usted no paga el monto total de la cuota mínima, la mayoría de entidades le da prelación a la deuda que tiene por las compras efectuadas, por lo que la deuda del avance queda sin pagar, y los intereses -que son más altos- siguen corriendo.

Esto también aplica cuando usted paga un monto superior a la cuota mínima, creyendo que le ayudará a disminuir la deuda del avance.

Como se mencionó, el costo del avance también dependerá del canal que utilice para realizarlo: oficina, cajero, teléfono o internet.

 Por ejemplo, si es por cajero automático tiene un precio alrededor de $3.200 y, además, tendrá un tope. Por lo tanto, hay que realizar varios retiros con su correspondiente cargo por retiro lo cual encarece la transacción. Pero si se hace en un cajero que no pertenece a la red del banco el costo es cercano a los $6.500 por transacción.

Si se hace por teléfono o internet, en algunos casos no hay cobro o es pequeño y además se puede retirar la totalidad del cupo disponible para el avance. Optimice el uso de los canales. Por tanto, evite utilizar los más costosos como podrían ser los cajeros automáticos y el cajero humano. Sobre todo, los de otras redes diferentes a las de su banco.

Los avances con tarjetas de crédito no acumulan millas, lo que es otra desventaja frente a utilizar los plásticos para compras. Por último, hay que recordar que las tarjetas de crédito tienen todas una cuota de manejo que generalmente se cobra trimestralmente y que está actualmente alrededor de $40.000.

Señales
Finalmente, depender de avances en efectivo y/o utilizarlos regularmente es una señal de que está al borde de un serio problema financiero y que le falta planeación financiera. Si lo hace, considere los ítems anteriores para maximizarlo.

Los adelantos en efectivo son tan tentadores que algunos consumidores se convierten en víctimas de la trampa del crédito y en poco tiempo se encuentran en un círculo vicioso del cual no pueden salir.

Si su flujo de caja está muy ajustado, recuerde que los avances normalmente van hasta un máximo de 24 meses, si requiere quedar mas holgado, es mejor un crédito de libre inversión a más plazo y en su mayoría a menor tasa, afirma Barragán. Los avances se pueden asimilar al cupo de sobregiro en cuanto deben cubrirse a la mayor brevedad posible y dejar el cupo para emergencias.


¿Que sabe usted acerca del dinero?
Una de la razones por las cuales los ricos se hacen más ricos, los pobres se hacen más pobres, y la clase media lucha con las deudas, está relacionado con lo que se nos ha enseñado acerca del dinero.

La mayoría de nosotros aprendemos de nuestros padres, acerca del dinero y ¿qué puede un padre pobre decirle a sus hijos sobre el dinero? Sencillamente le dice: continúa en el colegio y estudia intensamente.

El joven podrá graduarse con excelentes calificaciones, pero con un esquema mental y una programación financiera de persona pobre, eso fue aprendido cuando el joven era un niño.

El tema del dinero no se enseña en las escuelas. La escuela se enfoca en las habilidades profesionales y curriculares, pero no en habilidades financieras.

Esto explica porqué banqueros, doctores y administradores que se graduaron con excelentes calificaciones, puedan estar luchando financieramente durante toda su vida.

Nuestra tambaleante deuda externa se debe en gran parte a políticos con buena formación y oficiales de gobierno, que toman decisiones financieras con poco ó nada de entrenamiento sobre el tema del dinero.

La razón por la cual el pensamiento positivo por sí solo no basta, es por que la mayoría de la gente fue al colegio pero nunca aprendió como funciona el dinero, de manera que pasan sus vidas trabajando por el, de tal manera que se convierten en esclavos del dinero.

Por eso las causas principales de pobreza ó de las luchas financieras, son: el miedo y la ignorancia.

Si el miedo a no tener suficiente dinero surge, en lugar de salir corriendo a conseguir un trabajo a fin de ganar unos pocos pesos para mitigar el miedo, deberías hacerte esta pregunta, ¿es ese trabajo la mejor solución a largo plazo para ese miedo? .
Un empleo, realmente es una solución a corto plazo para un problema a largo plazo.
Hay que expandir la visión.

La información que usted ha leído no pretenden ser respuestas si no pautas indicadoras.

Nuestro deseo al incluir esta sección de finanzas y economía en el portal de www.sabanalarga.org/id40.html es aportar información que contengan pautas que lo asistirán a usted y a sus hijos para que adquieran el conocimiento de cómo funciona el dinero, y desarrollar esa inteligencia financiera que tanto se necesita en medio de este mundo de crecientes cambios e incertidumbre.

Y de esta manera hacer que el dinero trabaje para uno y no pasarnos nuestras vidas trabajando por el y con deudas.


Finanzas personales
Educación financiera para la familia
Una guía para administrar y organizar tu dinero


El peligro de los jóvenes endeudados
El endeudamiento ha pasado a ser como la peste negra de los tiempos modernos, ya que carcome lentamente la economía de las familias y no les permite prosperar en lo material. Lo sorprendente es cómo este mal también afecta a más de un tercio de la población más joven.

Según una encuesta realizada en Chile por el Instituto Nacional de la Juventud (INJU), 1.237.191 de jóvenes entre 15 y 29 años presentan algún nivel de endeudamiento en nuestro país, lo que corresponde a un 33,18%.

A este número alarmante hay que sumar el hecho de que un 72% de los jóvenes endeudados utilizan instrumentos financieros entre los cuales las tarjetas de crédito de multitiendas, que son conocidas por sus tasas de interés más altas, ocupan casi un 70% del uso.

Pese a su condición juvenil y a las exiguas fuentes de ingresos, las instituciones financieras han definido a los jóvenes como clientes, logrando poner sus productos en casi la mitad de la población joven (48,4%).

La primera reacción que causan estas cifras inéditas es de asombro ante las instituciones financieras, que aparentemente no tienen límites para ofrecer sus productos y se orientan a los estudiantes universitarios para tener, en un futuro cercano, un porcentaje de clientes llamados "profesionales jóvenes".

Sin embargo, culpar a las instituciones financieras por el estado de la morosidad de nuestros jóvenes es como tratar de culpar a las malas hierbas por una siembra mal hecha.

El endeudamiento juvenil va mucho más allá de la falta de ética de las instituciones financieras. El problema de fondo es la educación financiera deficiente de estos jóvenes.

Además, no es un problema inherente al sector joven de la población. La gran mayoría de los adultos también demuestran niveles alarmantes de endeudamiento, independientemente de su nivel de educación.

Las razones de tal endeudamiento son diversas, y su justificación va más allá del propósito de este artículo. Sin embargo, quisiera referirme a una de las razones más comunes propias de la sociedad consumista actual: el deseo de poseer bienes y servicios que tienen un costo superior a su nivel de ingresos y que ha primado sobre la autodisciplina y la aplicación de sabios principios básicos de manejo del dinero.

Es triste ver cómo miles de jóvenes comienzan su vida adulta con la carga de una deuda en sus vidas. Especialmente cuando todo se puede hacer de una manera tan diferente al implementar principios básicos de manejo de dinero que deberían ser enseñados como parte de la preparación básica para la vida de cada persona joven.


Aprenda a controlar sus gastos sin caer en la tacañería ni dejar sus gustos a un lado
Una de las principales recomendaciones de los expertos es hacer un presupuesto familiar real y tener claridad mental a la hora de comprar.

El manejo prudente y eficiente de las finanzas personales y familiares es imperativo en tiempos difíciles como el actual.

Por eso a la hora de endeudarse o gastar, tenga en cuenta los consejos de expertos como Nelson Ramírez de la Universidad Sergio Arboleda, quien aconseja hacer un presupuesto y un seguimiento personalizado a cada peso.

"Mucha gente tiene temor de hacer un presupuesto y no sabe lo que realmente se quiere. Por ello, es primordial seguir tres pasos para hacer un presupuesto acorde con lo que se quiere sin llegar a la tacañería".

Lo primero que se debe hacer es organizar los ingresos: calcular los descuentos que por Ley se hacen, en especial a la hora de recibir los pagos ya sea por prestar un servicio o recibir un sueldo de nómina. "Aquí lo más importante es saber el neto que se está ganando", agrega Ramírez. 

El segundo paso es dedicarle un tiempo para analizar los gastos. Es aconsejable hacer una lista en orden de importancia, como el pago de arrendamiento y servicios, para posteriormente darle paso a los gastos que casi que se convierten en suntuarios. El ahorro es una disciplina para pensar en el futuro.

"Hay que tener en cuenta los gastos del vehículo y también se debe pensar en la salud", dice el experto en finanzas, quien agrega que actuando de manera inteligente es posible ahorrar. 

Luego de analizar los ingresos y los gastos, un último paso que se debe dar es crear un estado financiero personalizado. "Es importante ver el crecimiento año tras año. No debemos jugar al debe, ni tapar un hueco, destapando otro. Se debe saber en realidad cuanto es el patrimonio liquido".

"Tal vez quienes tienen ingresos modestos no pueden ahorrar tanto como los que ganan más o tienen ingresos mayores, pero lo cierto es que casi todos tienen la capacidad de aumentar sus recursos económicos con el tiempo", precisa el experto en finanzas de la Universidad Sergio Arboleda.

Finalmente, en el taller de finanzas personales en el marco de Expoinversión 2009, el experto manifestó que se deben tomar medidas para atajar las 'culebras'.

Esto significa que para librarse de las deudas hay que tener en mente dos preceptos básicos: nada de aplazamientos, ya que se debe iniciar un plan de acción inmediato y tratar de finalizarlo lo antes posible. Tampoco se debe ser complaciente con ningún gasto, por pequeño que sea, sobre todo si es recurrente.


Todo lo que usted debe saber al solicitar un crédito de consumo. Cómo evalúan los bancos el riesgo de una solicitud.
finanzaspersonales.com.co
La forma en que se analiza un crédito de consumo ha cambiado sustancialmente en los últimos seis años. Hoy, la mayor parte del proceso de análisis la realizan computadores con modelos estadísticos. La aprobación ya no depende tanto de la capacidad de pago, sino de la historia del manejo de préstamos anteriores y de características sociodemográficas del solicitante. Así, la amistad con el gerente de la sucursal de un banco, que hace años era la llave maravillosa para obtener un crédito de consumo, tendrá que reservarse para mejores propósitos.

Para evaluar los créditos de consumo, las entidades financieras usan tres familias de datos: la historia de cumplimiento en las obligaciones financieras, las características sociodemográficas del solicitante y las condiciones del crédito (monto, plazo y destino, entre otras).

Además, verifican la capacidad de pago del solicitante, una herramienta que hace seis años era virtualmente la única que usaban para aprobar o negar un préstamo, y que hoy es apenas un pequeño dato de apoyo al estudio.

La mirada al récord
La puerta de entrada a los créditos de consumo son los reportes de las centrales de riesgo Cifin y Datacrédito, que muestran los hábitos de pago.

En confianza, los bancos admiten que difícilmente les otorgan préstamos a personas que muestren moras de más de 90 días en los últimos 24 meses y que es todavía más complicado para quienes presenten moras de 90 días en el último año.

Y aunque siempre hay posibilidades de apelar la decisión aportando datos que muestren las razones de la mora y que los convenzan de que no ocurrirá de nuevo, el cambio de opinión es incierto porque los bancos tienen evidencia estadística que los induce a actuar de esa forma.

No tener historia a veces también es malo. El 20% de las personas que solicitan préstamos de consumo no tiene registros en las centrales de riesgo, un factor que juega en su contra. Los expertos recomiendan pedir un pequeño crédito que se pague oportunamente para generar una historia con buen comienzo.

Algunos bancos usan datos de empresas del sector real, como las compañías de celulares o de televisión por cable para evaluar los hábitos de pago. En el Banco de Bogotá, por ejemplo, los retrasos en las cuentas de celular son una alerta temprana de problemas futuros.

Retrato del buen pagador
Otra parte de la evaluación toma datos que parecerían más útiles en una entrevista de trabajo. El cliente informa su lugar de nacimiento, edad, estado civil, número de hijos, lugar de residencia y entre seis y diez variables más con las cuales conforma un perfil personal bastante completo.

En una especie de alquimia matemática, un modelo estadístico convierte las características personales en una cifra: la probabilidad de que una persona cumpla a tiempo sus obligaciones. Este proceso se conoce como scoring de crédito y es, junto con los reportes de las centrales de riesgo, el corazón del procedimiento de aprobación.

En la actualidad, cerca del 95% del millón y medio de créditos de consumo para personas naturales que se tramitan al año se evalúa con scoring.

Los bancos ya tienen suficiente experiencia para identificar quiénes son sus mejores clientes. Un grupo de bancos consultados por dice, por ejemplo, que los antioqueños pagan bien, lo mismo que los médicos y los empleados del sector financiero. Que el género y el ingreso no importan: ni las mujeres ni los ricos son más juiciosos en la atención de sus acreencias de consumo.

La verificación de referencias personales se usa para comprobar las características sociodemográficas del solicitante. Los expertos recomiendan no ser imprecisos y menos tratar de acomodar alguna mentirita blanca en estos datos, porque son una de las mejores razones para suspender el estudio.

Los computadores y probabilidades son ideales para este análisis porque agilizan el estudio. Hace seis años, una solicitud se aprobaba en una semana y hoy en 24 horas. Además, estandarizan el método de aprobación para que no dependa del buen o mal genio del analista o del gerente.

El banco solo tiene que decidir el nivel de riesgo que quiere tolerar y descabezar las solicitudes que lo superen. Según un funcionario del Bancafé, el sistema financiero colombiano aprueba créditos cuando el score (probabilidad de incumplimiento) no sobrepasa el 20 ó 30%.

Destino del crédito
Los scorings más sofisticados consideran el destino de los préstamos. Se ha visto que la gente paga mejor los préstamos de consumo cuando se trata de cosas importantes. Así, cancelan con más oportunidad los de vehículos, educación, salud, muebles y electrodomésticos. En cambio pagan mal cuando se financian vacaciones, viajes, bienes suntuarios y motocicletas.

Pero hay una categoría peor. Los préstamos que entran en mora con mayor facilidad son los que no tienen una destinación específica ("otros destinos") o se emplean para refinanciar pasivos. En esas operaciones, los clientes pueden esperar una respuesta más bien fría de los banqueros.

La capacidad de pago
La capacidad financiera del solicitante es el último factor que los computadores evalúan. Con el monto de los ingresos, de las cuotas de créditos ya contratados y el número de personas a cargo, se estima el dinero que queda disponible y el préstamo se aprueba si lo disponible supera el monto de la cuota del crédito solicitado. Otros bancos aprueban cuando el pago de deuda no supera el 60% del ingreso, como máximo.

Pero la capacidad de pago no siempre es un factor favorable. Los modelos demuestran que cuando el disponible supera en más de 10 veces el valor de la cuota de crédito que solicita, aumenta la morosidad.


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Fecha de actualización   lunes diciembre 19, 2016 22:25 
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